Su seguro de hogar cuando su vivienda en España está vacía

Cómo está construido un seguro de hogar español

Una póliza española separa dos cosas: el continente, el edificio con todo lo fijado a él, y el contenido, los enseres. Cada uno tiene su propia suma asegurada, y un siniestro se liquida contra la que corresponda. La primera revisión de cualquier póliza es comprobar si ambas sumas siguen reflejando la realidad.

Si su vivienda es un apartamento, parte del edificio ya está asegurada por la comunidad de propietarios. Su póliza cubre la estructura común; la suya, su interior y sus mejoras. Dónde termina una y empieza la otra varía según la comunidad, y los solapes o huecos entre ambas pólizas son frecuentes.

Las pólizas de propietarios extranjeros suelen contratarse una vez, el año de la compra, y no volver a leerse. La prima se renueva en silencio mientras la casa cambia: una cocina nueva, una terraza acristalada o una instalación solar pueden no estar cubiertas si la aseguradora nunca lo supo.

La cláusula de vivienda deshabitada: la regla de los 30 a 60 días

Es la cláusula que más importa a quien no vive aquí todo el año. La mayoría de las pólizas españolas limitan la cobertura cuando la vivienda queda vacía más de un periodo fijado, normalmente 30, 60 o 90 días consecutivos. La cobertura de robo suele ser la primera en caer; los daños por agua vienen después.

Los detalles cambian según la aseguradora. Algunas pólizas anulan coberturas concretas al cumplirse el plazo, otras suben la franquicia o limitan la indemnización, y otras exigen haber declarado desde el principio que la vivienda queda vacía. Quien declaró honestamente que la casa es segunda residencia está en mejor posición que quien tiene una póliza que presume ocupación permanente.

Las visitas regulares y documentadas cambian el cuadro. Una casa que se revisa, ventila y fotografía cada pocas semanas difícilmente puede calificarse de abandonada, y los informes fotográficos fechados de un control profesional son justo la prueba que pide una aseguradora cuando hay discusión. Pregunte por escrito a su aseguradora cómo afectan los controles periódicos a su cobertura; la respuesta suele ser más favorable de lo que sugieren las condiciones generales.

El infraseguro y la regla proporcional

Las aseguradoras españolas aplican la regla proporcional: si asegura el edificio por menos de lo que costaría reconstruirlo, cada siniestro se reduce en la misma proporción. Asegure una reconstrucción de 300.000 euros por 150.000 y un daño por agua de 10.000 euros se indemniza con 5.000, aunque el daño quede muy por debajo de la suma asegurada.

Los costes de construcción en la Costa Blanca han subido con fuerza en los últimos años, así que una suma fijada al comprar suele quedarse corta hoy. Contraste el continente asegurado con los costes actuales de construcción, no con el precio de mercado de la casa; el suelo que hay debajo no se quema.

Alquilar a huéspedes cambia su póliza

Una póliza estándar presume que la casa la usan usted y su familia. Los huéspedes de pago cambian el riesgo, y un alquiler vacacional no declarado es una de las causas más habituales de siniestros rechazados. Si alquila la casa, aunque sea de vez en cuando, la aseguradora debe saberlo.

Pregunte en concreto por la responsabilidad civil frente a huéspedes: un visitante que resbala junto a la piscina es un riesgo económico mayor que cualquier tubería rota. Las plataformas de alquiler ofrecen alguna cobertura, pero es secundaria y llena de condiciones; su propia póliza es la capa base.

El Consorcio: la red española para daños extraordinarios

España tiene un sistema que los propietarios extranjeros rara vez conocen: el Consorcio de Compensación de Seguros, un fondo público que paga los daños de eventos extraordinarios como inundaciones, tempestades inusuales y terremotos. Cada póliza de hogar contribuye con un pequeño recargo, y los siniestros tras episodios como las gotas frías de otoño suelen tramitarse a través del Consorcio y no de su aseguradora.

La letra pequeña: el Consorcio solo paga si usted tiene una póliza en vigor con sumas aseguradas correctas, y aplica la misma regla proporcional. Una póliza infrasegurada o caducada también le deja fuera de esta red, y en la Costa Blanca es exactamente la cobertura que necesita después de una inundación de otoño.

Cuando algo ocurre: reclamar bien

La mayoría de los problemas con siniestros son problemas de documentación. El daño es real, pero el expediente es flaco. Unos pocos hábitos marcan la diferencia:

• Comunique el daño pronto: las pólizas fijan plazos cortos, normalmente siete días y en robos solo 24 a 72 horas, además de la denuncia en la policía.
• Fotografíe todo antes de tocar nada, y evite después daños mayores; ambas son obligaciones según las condiciones españolas.
• Guarde facturas y fotos de los enseres de valor en una carpeta fuera de la casa, para que la prueba de propiedad sobreviva a lo que le pase a la casa.
• Si está en el extranjero, tenga a alguien aquí que pueda abrir la puerta al perito de la aseguradora; las visitas se hacen según su agenda, no la de usted.
• Deje reclamaciones y compromisos por escrito; los acuerdos telefónicos tienden a evaporarse entre el teléfono y el pago.

Seis preguntas para su aseguradora esta semana

No necesita cambiar de aseguradora para arreglar la mayoría de los puntos de esta guía. Basta un correo con las preguntas correctas:

• ¿Cuántos días consecutivos puede estar la casa vacía antes de que cambie mi cobertura, y a qué coberturas afecta?
• ¿Consta la casa registrada como segunda residencia, y lo refleja la póliza con honestidad?
• ¿Los controles periódicos documentados de una empresa de gestión cambian mis condiciones por vivienda deshabitada?
• ¿El valor de reconstrucción asegurado (continente) sigue siendo realista con los costes de obra actuales?
• ¿Está cubierto el alquiler vacacional ocasional, y qué responsabilidad civil ampara a los huéspedes?
• ¿Qué documentos exigirán exactamente tras un daño por agua, un robo o una tormenta?