Ihre Hausversicherung, wenn Ihre spanische Immobilie leer steht

Wie eine spanische Hausversicherung aufgebaut ist

Eine spanische Police trennt zwei Dinge: continente, das Gebäude selbst mit allem, was fest damit verbunden ist, und contenido, den Hausrat. Beide haben eine eigene Versicherungssumme, und ein Schaden wird gegen die jeweilige Summe reguliert. Die erste Prüfung jeder Police ist, ob beide Summen noch der Realität entsprechen.

Ist Ihre Immobilie ein Apartment, ist ein Teil des Gebäudes bereits über die Eigentümergemeinschaft (comunidad) versichert. Deren Police deckt die gemeinsame Struktur, Ihre den Innenausbau und Ihre Verbesserungen. Wo die eine endet und die andere beginnt, ist je Gemeinschaft verschieden, und Überschneidungen oder Lücken zwischen beiden Policen sind häufig.

Policen ausländischer Eigentümer werden oft einmal abgeschlossen, im Jahr des Kaufs, und nie wieder gelesen. Die Prämie verlängert sich still, während sich das Haus verändert: eine neue Küche, eine verglaste Terrasse oder eine Solaranlage sind womöglich gar nicht versichert, wenn der Versicherer nie davon erfahren hat.

Die Leerstandsklausel: die Regel der 30 bis 60 Tage

Das ist die Klausel, die für alle zählt, die nicht ganzjährig hier leben. Die meisten spanischen Policen schränken den Schutz ein, wenn die Immobilie länger als eine festgelegte Frist leer steht, üblich sind 30, 60 oder 90 aufeinanderfolgende Tage. Der Diebstahlschutz fällt meist als Erstes weg; Wasserschäden folgen oft.

Die Details unterscheiden sich je Versicherer. Manche Policen streichen bestimmte Deckungen nach Ablauf der Frist komplett, andere erhöhen die Selbstbeteiligung oder deckeln die Auszahlung, wieder andere verlangen, dass der Leerstand von Anfang an angegeben wurde. Wer ehrlich gemeldet hat, dass das Haus ein Zweitwohnsitz ist, steht besser da als jemand, dessen Police von dauerhafter Bewohnung ausgeht.

Regelmäßige, dokumentierte Besuche verändern das Bild. Ein Haus, das alle paar Wochen kontrolliert, gelüftet und fotografiert wird, lässt sich schwer als verlassen bezeichnen, und die datierten Fotoberichte professioneller Kontrollen sind genau der Nachweis, den ein Versicherer in einer Auseinandersetzung verlangt. Fragen Sie Ihren Versicherer schriftlich, wie sich periodische Kontrollen auf Ihren Schutz auswirken; die Antwort fällt oft günstiger aus, als die Standardbedingungen vermuten lassen.

Unterversicherung und die Proportionalregel

Spanische Versicherer wenden die regla proporcional an: Versichern Sie das Gebäude für weniger, als der Wiederaufbau kosten würde, wird jeder Schaden im selben Verhältnis gekürzt. Wer einen Wiederaufbau von 300.000 Euro mit 150.000 versichert, bekommt bei einem Wasserschaden von 10.000 Euro nur 5.000, obwohl der Schaden weit unter der Versicherungssumme liegt.

Die Baukosten an der Costa Blanca sind in den letzten Jahren stark gestiegen, eine beim Kauf festgelegte Summe ist heute also oft zu niedrig. Prüfen Sie das versicherte continente gegen die aktuellen Baukosten, nicht gegen den Marktpreis des Hauses; das Grundstück darunter brennt nicht ab.

Vermietung an Gäste verändert Ihre Police

Eine Standardpolice geht davon aus, dass das Haus von Ihnen und Ihrer Familie genutzt wird. Zahlende Gäste verändern das Risiko, und eine nicht gemeldete Ferienvermietung ist einer der häufigsten Gründe für abgelehnte Schäden. Wenn Sie das Haus vermieten, auch nur gelegentlich, muss der Versicherer das wissen.

Fragen Sie gezielt nach Haftpflichtschutz (responsabilidad civil) für Gäste: ein Besucher, der am Pool ausrutscht, ist ein größeres finanzielles Risiko als jedes geplatzte Rohr. Vermietungsplattformen bieten einen gewissen Schutz, aber er ist nachrangig und voller Bedingungen; Ihre eigene Police ist die Grundlage.

Das Consorcio: Spaniens Netz für außergewöhnliche Schäden

Spanien hat ein System, das ausländische Eigentümer selten kennen: das Consorcio de Compensación de Seguros, einen öffentlichen Fonds, der Schäden durch außergewöhnliche Ereignisse wie Überschwemmungen, ungewöhnliche Stürme und Erdbeben bezahlt. Jede Hauspolice zahlt über einen kleinen Zuschlag ein, und Schäden nach Ereignissen wie den Gota-Fría-Stürmen im Herbst laufen oft über das Consorcio statt über Ihren Versicherer.

Der Haken: Das Consorcio zahlt nur, wenn Sie eine gültige Police mit korrekten Versicherungssummen haben, und es wendet dieselbe Proportionalregel an. Eine unterversicherte oder erloschene Police schneidet Sie also auch von diesem Netz ab, und an der Costa Blanca ist das genau der Schutz, den Sie nach einem Herbsthochwasser brauchen.

Wenn etwas passiert: richtig melden

Die meisten Schadenprobleme sind Dokumentationsprobleme. Der Schaden ist echt, aber die Akte ist dünn. Ein paar Gewohnheiten machen den Unterschied:

• Melden Sie Schäden schnell: Policen setzen kurze Fristen, üblich sind sieben Tage und bei Diebstahl nur 24 bis 72 Stunden, dazu die Anzeige bei der Polizei (denuncia).
• Fotografieren Sie alles, bevor Sie etwas anfassen, und verhindern Sie danach weiteren Schaden; beides sind Pflichten nach spanischen Versicherungsbedingungen.
• Bewahren Sie Rechnungen und Fotos wertvollen Hausrats in einem Ordner außerhalb des Hauses auf, damit der Eigentumsnachweis übersteht, was auch immer dem Haus zustößt.
• Sind Sie im Ausland, brauchen Sie jemanden vor Ort, der dem Gutachter des Versicherers (perito) die Tür öffnet; Termine richten sich nach dessen Kalender, nicht nach Ihrem.
• Halten Sie Meldungen und Zusagen schriftlich fest; telefonische Absprachen verflüchtigen sich gern zwischen Callcenter und Auszahlung.

Sechs Fragen an Ihren Versicherer, noch diese Woche

Sie müssen nicht den Versicherer wechseln, um die meisten Punkte aus diesem Ratgeber zu klären. Eine E-Mail mit den richtigen Fragen genügt:

• Wie viele aufeinanderfolgende Tage darf das Haus leer stehen, bevor sich mein Schutz ändert, und welche Deckungen betrifft das?
• Ist das Haus bei Ihnen als Zweitwohnsitz registriert, und spiegelt die Police das ehrlich wider?
• Ändern dokumentierte periodische Kontrollen durch eine Verwaltungsfirma meine Leerstandsbedingungen?
• Ist der versicherte Wiederaufbauwert (continente) bei heutigen Baukosten noch realistisch?
• Ist gelegentliche Ferienvermietung abgedeckt, und welchen Haftpflichtschutz haben Gäste?
• Welche Unterlagen verlangen Sie genau nach einem Wasserschaden, Diebstahl oder Sturmschaden?